Если вы рассчитываете на свой план 401k для выхода на пенсию — будьте осторожны! Нынешний финансовый кризис и крах фондового рынка беспокоят достаточно, но многие из них не знают, что их планы на 401 тыс. Могут не соответствовать этой задаче.
401 тыс. Стали основным средством для выхода на пенсию в США. пять лет назад. традиционные пенсионные выплаты с установленными выплатами были основным типом пенсионного плана, охватывающим более 60% рабочей силы с охватом пенсионного плана. Сегодня планы с установленными взносами (в основном 401 тыс.) Являются основным планом выхода на пенсию для 63% охваченных рабочей силы. Только около 17% охваченных трудовых ресурсов остаются в традиционных пенсионных программах.
Для рабочего это означало сейсмический сдвиг в ответственности: когда работодатель отвечал за то, что работники внесли вклад в пенсию и что пенсионные инвестиции были выполнены хорошо достаточно, чтобы обеспечить обещанные преимущества, в мире DC, обязанности планирования на 401 тыс. приходится на работника. Лучшие спонсоры плана 401k предоставляют щедрые матчи, сильную поддержку в отношении выхода на пенсию / инвестиционное образование и другие функции плана, чтобы помочь. Рабочие, которые в полной мере используют эти планы, имеют хорошие шансы накопить адекватные пенсионные сбережения.
Но для многих других их 401k — это минимальный план выхода на пенсию, который предлагает только слабую возможность обеспечить приличный поток доходов для работников, когда они
Откуда вы знаете, как сравнивается ваш план 401k? Вот пять контрольных вопросов, которые помогут вам.
- Есть ли у вашего 401k собеседование с работодателем? Работодатели не обязаны соответствовать взносам сотрудников. Но лучшие планы 401k соответствуют. Функции соответствия работодателя являются ключевыми для оценки качества плана 401k. Работникам труднее накапливать адекватные пенсионные сбережения с планом 401 тыс., В котором отсутствует собеседование с работодателем. Например, 30-летняя заработная плата в размере 50 000 долл. США, вносящая 8% (с 50% -ным совпадением работодателей до 6%) и получающая годовой доход в размере 8%, будет иметь на 38% больше пенсионных накоплений в возрасте 65 лет, чем тот же сотрудник с нет согласия работодателя.
- Каков уровень вашего работодателя в плане 401k? Самый общий уровень соответствия, по словам Хьюитт Ассошиэйтс, составляет 0,50 долл. США на каждого сотрудника в размере 1,00 долл. США, до 6% от общей суммы оплаты. Подумайте о совпадении работодателя как о немедленной, безрисковой рентабельности инвестиций (ROI). Независимо от уровня вашего плана, вы всегда должны вносить достаточный вклад, чтобы получить максимально возможное совпадение. Чем выше максимальный вклад, соответствующий работодателю, тем больше вероятность того, что вы должны использовать взносы и построить яйцо отложенного гнезда. Согласно Совету по распределению прибыли / 401k, средний средний размер работодателя составляет 3%. Менее 5% планов соответствуют более чем 6% компенсации.
- . В вашем инвестиционном меню 401k есть недорогие, широкие рыночные индексные фонды для акций, облигаций и международных инвестиционных опционов от одной или нескольких крупных и авторитетных паевых инвестиционных компаний (например, Vanguard, Fidelity, Charles Schwab, T. Rowe Price и т. д.). Благоразумное инвестирование в индексные фонды почти всегда является наиболее рентабельной долгосрочной стратегией для 401 тыс. Участников. Большие, хорошо зарекомендовавшие себя фондовые фонды у авторитетных паевых инвестиционных фондов имеют очень низкие затраты, так что деньги, которые вы и ваш работодатель вкладываете, идут на работу для вашего выхода на пенсию вместо того, чтобы платить взносы и расходы, связанные с так называемыми «активно управляемыми» фондами. Курганы академических исследований показывают, что в долгосрочной перспективе индексные фонды опережают активно управляемые фонды. Если ваш план 401k не предлагает качественные варианты индексного фонда, это серьезный недостаток.
- . Какие-либо из вариантов инвестиций по вашему плану включают в себя расходы на продажу (например, передние или задние нагрузки, отложенные платежи за продажу или плату за выкуп)? В каждой категории инвестиций имеется множество отличных свободных ресурсов . Если вы планируете включать в себя инвестиционные фонды с платой за продажу или нагрузкой, вы, вероятно, заплатите, что выше, чем они должны быть.
- Проверьте, будет ли ваш план автоматически регистрировать новых сотрудников в плане 401k (если только они специально не хотят регистрироваться)? Автоматическая регистрация — относительно новая функция 401k, предназначенная для увеличения участия в 401k, особенно среди молодых работников и других групп, которые не могут признать важность экономии на пенсию. Исследования показывают, что для участников с доходами до 30 000 долларов 401 тыс. Участие увеличивается с 44% до 86% с автоматическим зачислением. Для участников в возрасте 25-34 лет участие увеличивается с 56% до 86%. Наличие автоматической регистрации является хорошим показателем того, что ваш работодатель серьезно относится к тому, чтобы помочь работникам сэкономить на пенсии.
Есть, конечно, много других вопросов и вопросов, которые могут быть подняты в отношении общего качества плана 401k. Эти пять вопросов являются основным руководством. Для более тщательной оценки вы можете использовать этот инструмент оценки плана 401k. Не бойтесь обратиться в отдел человеческих ресурсов вашей компании за помощью в получении ответов. Это ваш будущий выход на пенсию, и компания сообщила, что качество плана 401k является приоритетом — это сообщение, которое стоит отправить.
