Обратный ипотечный кредит является одним из многих автомобилей, которые могут использовать лица в возрасте 62 лет и старше, чтобы превратить капитал в свой дом в денежные средства. Однако очень важно, чтобы человек полностью понимал обратные ипотечные кредиты, их последствия и альтернативы. Эта статья предоставит обзор обратных ипотечных кредитов, а также обсудит альтернативы.
Что такое обратная ипотека?
С «нормальным» ипотечным кредитом вы платите ежемесячную сумму (основной и проценты). С каждым месяцем сумма, которую вы должны, падает, а капитал в вашем доме растет. Как можно было бы ожидать от его имени, обратная закладная работает противоположным образом. С обратной ипотекой вы можете превратить капитал в свой дом в денежные средства. Вам не нужно делать ежемесячные платежи. Денежные средства могут быть выплачены вам одним или несколькими из следующих способов:
- Как единый единовременный платеж
- В качестве регулярной ежемесячной суммы (аванс наличными)
- В качестве учетной записи кредитной линии, которую вы набираете по мере необходимости
. С обратной ипотекой домовладелец продолжает владеть своим домом и получать наличные деньги любым способом, предпочитаемым им. Когда они получают наличные деньги, их сумма кредита увеличивается, а собственный капитал уменьшается. Обратная ипотека не может расти больше, чем сумма собственного капитала. Кроме того, кредитор не может получить платеж по кредиту от чего-либо иного, кроме стоимости дома. Ваши другие активы и активы ваших наследников защищены тем, что называется «лимитом без регресса».
Обратный ипотечный кредит, плюс начисленные проценты, действительно должен быть возвращен. Погашение обратной ипотеки происходит, когда последний владелец имущества, названного по кредиту, либо умирает, либо продает дом, либо постоянно выезжает из дома. До этого ничего не нужно платить по кредиту.
Существуют и другие обстоятельства, при которых кредиторы с обратной ипотекой могут также потребовать погашение кредита до вышеуказанных условий. К ним относятся:
- Заемщик не уплачивает налоги на имущество
- Заемщик не в состоянии поддерживать и ремонтировать свой дом
- Заемщик не в состоянии сохранить свой домашний застрахованный
. Существуют и другие условия по умолчанию, которые могут привести к погашению кредита. Большинство из них сходны с условиями по умолчанию для традиционных ипотечных кредитов (например, объявление о банкротстве, пожертвование или отказ от дома, совершение мошенничества или искажения информации и т. Д.).
Обратную ипотеку не следует путать с домом для собственного капитала или линией собственного капитала, оба из которых являются другими способами получения денег за собственный капитал в вашем доме. С помощью любого из этих кредитных автомобилей физическое лицо должно выплачивать по меньшей мере ежемесячную процентную ставку по полученной сумме займа или сумму, которую они начисляют на линию собственного капитала.
Обратное ипотечное право
Все владельцы дома должны подать заявку на обратную ипотеку и подписать соответствующие кредитные документы. Чтобы претендовать на обратную ипотеку, заемщик (ы) должен:
- иметь собственный дом
- быть не моложе 62 лет и старше
Обратный ипотечный кредит, как правило, является «первой» ипотекой, не могут быть какие-либо другие ипотечные кредиты или займы в отношении имущества, такие как справедливая линия. Человек обычно владеет своим домом «свободным и понятным», прежде чем искать обратную ипотеку.
Обратные суммы ипотечного кредита
Сумма денег, которую может получить человек от обратной ипотеки, зависит от множества различных факторов, в том числе:
- Специальная программа обратной ипотеки, которую человек выбирает
- Тип полученных денежных средств (например, единовременная выплата или ежемесячная оплата)
- . Индивидуальный возраст (чем старше человек, тем больше наличных денег они получают)
- . Стоимость индивидуального дома (чем ценнее дом, тем больше денег они получают)
Типы обратных ипотечных кредитов
Существует несколько различных типов обратных ипотечных кредитов. Некоторые из них дороже других. Типы обратных ипотечных кредитов включают в себя:
- Обратные ипотечные кредиты, предлагаемые государственными и местными органами власти (часто называемые «обратными ипотечными кредитами единым целым»). Это, как правило, наименее дорогие обратные ипотечные кредиты. Они могут быть наиболее ограничительными в отношении того, как можно использовать полученные деньги.
- Федеративно застрахованы ипотечные кредиты для конвертации акций (HECM). Они почти всегда дешевле, чем другие обратные ипотечные кредиты частного сектора, но более дорогие, чем обратные ипотечные кредиты, полученные от государственных и местных органов власти.
- Другое частное (частное) обратное ипотечное кредитование.
Альтернативы обратным ипотекам
. Хотя обычно это вариант, который вызывает негативную эмоциональную реакцию, продажа дома является альтернативой обратной ипотеке. Прибыль от продажи может быть использована для аренды или покупки меньшего, более «благоприятного для возраста» дома, в то время как оставшаяся часть денег может быть инвестирована для обеспечения дополнительного дохода. Этот вариант следует, по крайней мере, рассмотреть и сравнить с обратной ипотекой, чтобы человек принял обоснованное решение.
Обратное ипотечное консультирование
Консультирование требуется для получения определенных типов обратных ипотечных кредитов. Консультирование требуется до того, как человек сможет получить ипотечные ипотечные кредиты на федеральном уровне (HECM). Даже если консультирование не требуется для конкретной обратной ипотеки, лица, рассматривающие обратную ипотеку, должны обращаться за консультацией или советом квалифицированного финансового консультанта.
Хорошие источники информации об обратных ипотечных кредитах
Американская ассоциация пенсионеров (AARP) — отличный ресурс для поиска дополнительной информации об обратной ипотеке. Их веб-сайт (www.aarp.org) содержит обширную информацию по этому вопросу. Информацию можно также найти на веб-сайте Ассоциации реверсивных ипотечных кредиторов (www.reversemortgage.org), сайте HECM Resources (www.hecmresources.org/index.cfm), веб-сайте Национального центра по конвертации средств на дом (www. reverse.org) и Федеральная торговая комиссия (www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/homes/rms.htm).
