Существует три традиционных метода управления персональным доходом.
1. Бюджетирование,
2. Сохранение истории расходов и
3. Ничего не делая (также известный как жизнь от зарплаты до зарплаты).
Цели бюджетирования, определяющие, какой процент будущих доходов должен быть потрачен на какие категории расходов, а затем записывать все покупки, чтобы отслеживать, насколько хорошо расходы остаются в пределах предопределенных пределов. Процесс звучит очень просто, однако, на мой взгляд, сложно придерживаться бюджета очень долго. Энергия и самоотверженность, необходимые для отслеживания того, куда идут деньги, огромны. Я несколько раз искал бюджетирование и потерпел неудачу, потому что я не мог следить за каждой копейкой, которую я потратил.
Традиционные бюджеты также терпят неудачу, потому что установление жестких пределов расходов не обеспечивает себя гибкостью. Когда возникают непредвиденные расходы, бюджет может быть бесполезен очень быстро. Это мой опыт в том, что бюджеты могут ощущаться как куртки с денежной пряжкой, которые вскоре заброшены.
Расходы Истории — Злобный Цикл
Сохранение истории расходов также включает в себя запись каждого потраченного пенни. Цель состоит в том, чтобы использовать историю расходов в качестве основы для определения привычек в расходах, которые можно улучшить, а затем внести необходимые изменения в будущие схемы расходов. Главная слабость ведения истории расходов заключается в том, что она ориентирована на прошлую деятельность и, следовательно, мало помогает, когда человек пытается принять немедленные решения о расходах на текущие и будущие потребности.
Здесь обычный цикл хранения истории расходов. Этот цикл подчеркивает слабость истории расходов как личный инструмент управления денежными потоками.
1. Для накопления истории расходов требуется время. Накопив историю, неуместные привычки к расходам, вероятно, продолжатся. Если вы не будете последовательно продолжать свои плохие привычки, вы не сможете документировать их в своей истории расходов.
2. Вы должны отслеживать и записывать каждую пенни ваших расходов. Информация о расходах должна быть записана в устройстве отслеживания определенного типа, которое способно организовать информацию и отображать полезные отчеты и графики. Два популярных примера этих устройств отслеживания — Quicken and Money. Как упоминалось ранее, отслеживание каждой потраченной пенни и послужной записи этой информации требует самоотверженности и много энергии.
3. Независимо от того, эффективны ли изменения в привычках к расходам, и действительно ли привычки начинают меняться, невозможно определить до тех пор, пока не будет накоплена дополнительная история расходов. После того, как вы накопили достаточную историю расходов, чтобы вы могли видеть некоторые из ваших вредных привычек, настало время настроить ваши схемы расходов. Чтобы определить, являются ли эти корректировки подходящими и имеют желаемый эффект, вы должны вернуться к шагу 1.
Невозможность сохранить историю расходов как личный инструмент управления денежными потоками, на мой взгляд, следует ожидать. Я полагаю, что эта методика управления капиталом основана на GAAP (общепринятые методы бухгалтерского учета), которые используются компаниями специально для отслеживания происходящего; не планируйте, что должно произойти. Часть «должно произойти» остается на ежегодные процессы бюджетирования. Такой подход к учету подходит для предприятий; но, является громоздким и не отвечает за личное использование.
Программное обеспечение, используемое для накопления истории расходов, на мой взгляд, также способствует неудаче техники истории расходов. Эти типы программ имеют тенденцию быть слишком сложными и негибкими для многих людей. Я попробовал как Quicken, так и Money. Помимо моей собственной неприязни к этим программам, я встречал очень мало людей, которые фактически используют Quicken и Money для своих намеченных целей. Обычно я слышу, что покупаю одну из этих программ, потому что они содержат регистрацию. Это единственная функция, которая используется.
Метод «Doing Nothing»
Я считаю, что большинство людей ничего не делает, потому что они никогда не показывали лучшего способа или потому, что, как и я, они пытались и не справлялись с составлением бюджета и / или ведение истории расходов. Ничего не значит, что их личное управление финансами сводится к оплате счетов, когда счета приходят из-за денег, которые находятся под рукой в то время. Они живут от зарплаты до зарплаты с периодами, когда у них много денег, чередующихся с периодами, когда может не хватать на руках хлеба и молока. На мой взгляд, этот подход к личным денежным потокам, по-моему, поощряет плохое консультирование по расходам и почти гарантирует растущую задолженность.
Что такое ежемесячные личные финансы?
Существует новая альтернатива, которая преодолевает все перечисленные выше проблемы управления наличным потоком. Созданная из практической необходимости, эта новая альтернатива может потребовать новых способов взглянуть и подумать о личных финансах и инструментах, которые используются для управления этими финансами. Прежде чем рассматривать этот новый подход к управлению личным денежным потоком, позвольте сначала взглянуть на деятельность, которая связана с личными финансами. Прежде чем вы сможете эффективно управлять своими финансами, это помогает понять, чем вы управляете.
Я разбиваю ежемесячные личные финансы на следующие пять видов деятельности.
1. Получение дохода.
2. Оплачивать счета.
3. Оплата ежедневных расходов.
4. Плата за большие, чем обычные расходы.
5. Отложите подушку.
Этот список не включает никакой деятельности, которая была бы намеренно связана с построением богатства. Озабоченность здесь связана с основными проблемами комфортного проживания в повседневной жизни и своевременной оплатой счетов. Когда эти проблемы решаются успешно и последовательно, создание богатства становится возможностью.
Это мое утверждение, что основная причина, по которой люди сталкиваются с проблемами со своими финансами, состоит в том, что они позволяют активности 1, получая зарплату, контролируют, когда происходят все остальные действия. Законопроекты оплачиваются обычно в день выплаты жалованья, потому что это когда деньги доступны. В зависимости от того, сколько нужно для оплаты счетов каждый день выплаты жалованья, сумма, оставшаяся для ежедневных расходов, может быть много или немного. Звучит знакомо? И, поскольку получение зарплаты определяет, когда оплачиваются счета, а размер счетов определяет, сколько денег осталось, редко есть дополнительные деньги для действий 4 и 5. Откладывая деньги «на черный день», просто не бывает. Выполнение крупных покупок, таких как замена холодильника, когда он идет на fritz или покупка нового набора шин, добавляет еще больше к балансам кредитных карт.
Рост, неконтролируемый долг и отсутствие сбережений могут, я полагаю, быть обязаны непосредственно, чтобы позволить вашим зарплатам контролировать ваш денежный поток.
Выход из роликового каботажного судна
. Как вы нарушаете жизнь от зарплаты до полуденного цикла американских горках? Бюджетирование и сохранение истории расходов, хотя и очень полезно для некоторых людей, являются, на мой взгляд, не теми решениями, которые работают для большинства из нас. Вместо этого контролировать свои финансы — это упрощение ваших финансов. Это делается путем развязки всех ваших личных финансовых операций. Пять перечисленных выше видов деятельности связаны друг с другом, но их можно управлять отдельно. Как только вы начнете заниматься отдельными видами деятельности по управлению денежными потоками, произойдет что-то волшебное. Эффект домино (1) получает зарплату, (2) оплачивает счета, (3) ставит все, что осталось в кармане, останавливается. Вместо этого ваши счета начинают получать деньги вовремя, а деньги за ежедневные расходы согласуются с неделей до недели.
Развязка деятельности в области личных финансов достигается путем последовательного применения этих двух методов.
1. Отделите получение дохода от оплаты счетов. Вместо того, чтобы оплачивать счета в день выплаты жалованья, сядьте и организуйте оплату счетов по согласованному графику, который не зависит от дохода.
2. Устраните сумму денег за ежедневные расходы с соответствующей еженедельной суммой. Вместо того, чтобы портировать то, что осталось после оплаты счетов, «платите» себе ту же сумму в тот же день каждую неделю, независимо от того, когда вы платите.
При последовательном применении эти два очень простых правила управления личным денежным потоком являются мощными. Я использую их в течение нескольких десятилетий в своих личных финансах. Прежде чем споткнуться об этих методах, я часто лгал ночью, беспокоясь о том, как я собираюсь заплатить арендную плату. Для меня была привычка постоянно следить за еще одним кредитом консолидации счетов. Иногда покупка продуктов была невозможна в короткие дни. Откладывание экономии не было даже тем, о чем я думал.
Начиная с использования личных средств управления денежными потоками, которые основаны на вышеуказанных двух простых правилах, деньги больше не являются контрольной силой в жизни моей или моей жены. Мы всегда оплачиваем наши счета вовремя. У Лоис и я постоянно есть деньги в карманах для ежедневных расходов. У нас нет задолженности по кредитным картам, так как мы платим баланс наших отчетов в полном объеме каждый месяц до или до установленной даты. Планирование крупных и непредвиденных расходов простое, потому что у нас есть подробный, ориентированный на будущее взгляд на наш текущий и будущий денежный поток. Деньги и счета не являются источниками стресса и разногласий, которыми они были раньше.
Легко, если вы хотите
Применение вышеуказанных правил развязки к вашим личным финансам не требует каких-либо специальных инструментов. Правильно построенная ручная или электронная таблица программного обеспечения сделает трюк. Я использовал такую электронную таблицу в Excel, чтобы помочь нашему другу-учителю перейти с «месяца больше, чем денег» на «больше денег, чем месяц» всего за несколько недель. Проблема заключалась в том, что наш друг приходил ко мне, чтобы я мог обновить ее таблицу. Она не знала об использовании Excel. Кроме того, мне пришлось обучать ее методам, которые сделали работу с электронными таблицами. Именно тогда я принял решение написать программу, чтобы я и любой другой, кто интересуется, имели бы легко доступный и простой в использовании инструмент для упрощения управления своим личным денежным потоком.
Вы также можете добиться финансового спокойствия. Это легко, если вы готовы внести несколько простых изменений образа жизни, включая использование личного средства управления денежными потоками, основанное на двух методах развязки, описанных выше.
